Купуємо страховий поліс онлайн

“Зараз клієнти, які мають змогу подорожувати, надають перевагу робити це зі страхівкою в кармані, по-справжньому розуміючи її необхідність,”- каже Вікторія Чорна, директор департаменту персонального та медичного страхування СК “Арсенал Страхування”. Як наслідок, туристів часто не влаштовує копійчаний страховий поліс, який йде в комплекті з туристичним пакетом, і вони звертаються до страховиків, аби підібрати індивідуальний страховий захист. “2015 Року до нас звернулися та придбали страхівки самостійно в офісі чи онлайн на сайті на 7% більше туристів, в порівнянні з 2014 роком,” – підтверджує Мирослав Бойчин.

За словами страхувальників, найчастіше така завбачливість клієнтів пов’язана з тим, що багато з них раніше стикнулися з проблемою отримання медичного обслуговування за кордоном та відчули в повній мірі, наскільки коштовним може бути медичне обслуговування за кордоном. “Необхідно пам’ятати, що, наприклад, вартість одного дня в закордонній амбулаторії складає приблизно 300€ – 400€, а нескладна операція чи накладання швів може обійтися в десятки тисяч євро. Серйозний підхід до наповнення полісу може не тільки може зберегти кошти, а й врятувати життя,” – вважає Сергій Срібний, директор департаменту особистого страхування страхової компанії “АХА Страхування”.

Застрахуватися просто зараз онлайн!

Як обрати страховика?

Обирати страхову компанію краще з тих, хто давно страхує мандрівників та пропонує індивідуальні варіанти страховок. До слова, з величезної кількості страхівників, що працюють в Україні на цьому ринку, тільки одна компанія займається продажем виключно туристичних полісів – це страхова компанія “Європейське туристичне страхування” (до слова “Мапа Пригод” є їхніми Повіреними і кожен наш друг може оформити страховку за 2 хвилини, звернувшись до нас ). Для більшості інших страхових компаній страхування мандрівників не є профільним бізнесом. Крім того, це один з найбільш збиткових сьогодні видів страхування. Тому все частіше окремі страхові компанії віддають свої туристичні портфелі на аутсорсинг профільному страхувальникові. Таких на сьогодні вже 16.

При виборі страхової компанії слід звернути увагу на асистанську компанію, з якою працює страхувальник. Найвідоміші асистуючі страхові міжнародні групи: Europе Assistance, International SOS, Remed Assistance, Coris Assistance. Це важливо, адже турист у разі настання страхового випадку звертається в представництво місцевої асистуючої компанії, з якою страхова компані уклала договір про співробітництво. Саме від асистанса багато в чому залежить якість медичних послуг та швидкість їхнього надання. “Надійні компанії співробітничають з асистансами по всьому світі. При настанні страхового випадку співробітники кол-центру зможуть максимально оперативно проконсультувати постраждалу особу та направити в лікарський заклад, де їй нададуть допомогу,” – пояснює Сергій Срібний. Наприклад, клієнти СК “АХА Страхування” отримують спеціальний додаток, в якому є покрокова інструкція при настанні страхового випадку, лента новин, є можливість зберігати фотографії документів. І в тому випадку, якщо клієнт втратив паспорт, страховку чи навіть смартфон, асистанс вже буде мати копії та організує швидку допомогу.

Скільки коштує страховий поліс

Купуючи туристичний страховий поліс, краще за все керуватися говіркою: дешева рибка – погана юшка. Зрозуміло, що поліс за 20-30 гривень – фікція. Він допоможе хіба що відкрити візу. Але навряд чи допоможе, якщо під час подорожі станеться прикрість чи хвороба.

Ось що більш за все впливає на ціну полісу:
• період перебування за кордоном;
• територія страхового покриття;
• вік застрахованої особи;
• мета поїздки.

Ціна буде залежати також від обраної програми страхування та франшиз (частина витрат на лікування, яку застрахована особа сплачує самостійно). З франшизами треба бути обережними. Вони можуть суттєво знизити вартість страхівки, але також і повністю нівелювати її дію. Важливо розуміти, що в договорі (особливо в економ-програмах) кожен окремий ризик має свію цінову межу. Наприклад, сума покриття невідкладної допомоги – не більше 100-200 євро, стоматологічної допомоги – не більше 150 євро тощо. А значить, клієнт може не отримати взагалі нічого. Правда, за словами Андрія Гонтаренка, головного менеджера департаменту андеррайтингу та методології СК “Універсальна”, мандрівники цікавляться насамперед страхівками з нульовою франшизою, оскільки теперішня ціна такого страхового полісу зовсім несуттєво змінює вартість подорожі.

Впливає на ціну туристичного страхування і курс валют, встановлений на день оформлення договору. Себто в залежності від курсових коливань змінюється і вартість полісів, оскільки страхові тарифи з самого початку встановлені в євро/доларах. “Збитки клієнтів виникають насамперед за кордоном, і саме в цих валютах страхувальник несе відповідальність за збитки клієнта. При цьому страхові премії за законом України страхувальники можуть отримувати виключно в гривні,” – пояснює Мирослав Бойчин.

За його словами в умовах стабільної гривні для зручності клієнтів та партнерів компанія використовувала фіксований курс валют, але з 2013 року була вимушена змінити тарифну політику з урахуванням валютних коливань. “Через різьке падіння гривні виник ризик недорезервування. Простіше кажучи, страхових премій, зібраних за фіксованим курсом, не вистачало для сплати збитків, що виникли за новим курсом валют. Зараз вартість полісу в гривні у нас прив’язана до курсу валют НБУ на дату оплати полісу. Сам страховий тариф (в євро/доларі) наша компанія не змінювала з 2009 року,” – каже Мирослав Бойчин. “Ще 2014 року всі страхові компанії скоректували ціни на страхування туристів, що виїжджають за кордон, пропорційно зміні курсу,” – додає Костянтин Шусторович, генеральний директор “КОРИС Україна”. Все це означає,  що у разі подальшої девальвації гривні поліси знову здорожчають.

Детально про Комплексне страхування подорожуючих за кордон – тисни сюди!

Наповнення, страхові суми та виключення

Страхові компанії пропонують безліч варіантів полісів для подорожуючих. Страхівки відрізняються своїм наповненням, виключеннями, страховими сумами, врешті, ціною. За словами страхувальників, останнім часов серед вподобань клієнтів спостерігається тенденція до пошуку ідеального співвідношення ціна-якість. “Сьогодні туристи обирають поліси середнього цінового діапазону, які покривають основні ризики: невідкладну амбулаторну, стоматологічну, екстренну стаціонарну допомогу та репатріацію в разі смерті чи хвороби,” – каже Вікторія Чорна.

За необхідності можна купити розширений медичний поліс. Наповнення в таких страхівках більше, а суми покриття ризиків в рази вищі, ніж в стандартних програмах. Окрім того сюди можна додати найрізноманітніші речі: страхування багажу, від невиїзду, організацію візита родичів у випадку тривалого лікування або транспортування дітей в країну постійного проживання. Також для туристів, які надають перевагу активному відпочинку, є окремі програми, що враховують всі особливості такого туризму. І оскільки ризик настання страхового випадку при активному чи екстремальному туризмі вищий, до страхового тарифу застосовується надбавка – поліс коштуватиме в 2-2,5 рази дорожче за звичайний.

Страхові програми, що діють в Україні, за своєю суттю аналогічні програмам для виїжджаючих за кордон. Відмінності – страхові суми встановлюються в гривнях, а не в іноземній валюті.

Обираючи страхівку, варто знати, що є встановлені ринком мінімальні страхові суми для різних напрямків подорожі. На візових напрямках ці ліміти засновані на вимогах консульств іноземних держав, на безвізових вони засновані страхувальниками, виходячи з наповнення програм страхування та практики врегулювання страхових подій. Наприклад, у Візовому кодексі ЄС вказана мінімальна страхова сума покриття за медичним полісом – 30000€, франшиза не більша 100€ на людину. А при виїзді до Росії чи країни колишнього СРСР страхувальники беруться компенсувати до 10000 доларів, ліміт для масових Туреччини, Єгипту, ОАЕ – 10000 – 15000 доларів, а в такі країни, як США, Канада, азійські країни, Австралія, сума покриття ставиться 30000 – 50000 доларів. Тому збільшувати чи зменшувати страхові сумі на власний розсуд компанії можуть далеко не завжди. Компанія може запропонувати або рекомендувати клієнтові збільшену страхову суму в залежності від напрямку, тривалості подорожі та цілей поїздки, віку застрахованих осіб, складу сім’ї чи туристичної групи, пояснити переваги розширеного покриття, попередити про ризики мінімального покриття. І якщо клієнт погоджується – збільшити страхову суму. До слова, деякі посольства стали вимагати підтвердження оплати страхового полісу (квитанції). Наразі будь-хто в посольстві, в медичному закладі чи на кордоні може перевірити справжність страхового полісу, зайшовши на спеціальний ресурс http://checkmypolicy.amadeusinsurance.com і ввівши серію-номер полісу та прізвище застрахованої особи.

Питання збільшення мінімальних страхових сум для напрямків Єгипет, Туреччина, Азія, екзотика періодично піднімають і туристичний, і страховий ринки. Зазвичай це відбувається після резонансних подій з туристами за кордоном, коли страхівка не покриває всієї суми вартості лікування чи повернення туриста. Деякі великі оператори минулого року збільшили страхові суми в своїх турпакетах, зокрема для Туреччини та Таїланду. “В нашій практиці почастішали випадки, коли внаслідок серйозних страхових випадків в Туреччині, Єгипті, в Азії страхових сум в 15-30 тисяч доларів недостатньо для покриття всіх медичних та медико-транспортних витрат туристів. Тому не зважаючи на прийняті ринком ліміти, ми рекомендуємо нашим клієнтам  і партнерам оформлювати поліси зі страховою сумою не менше 30000 євро/доларів для поїздок до Туреччини та Єгипет і не менше 50000 євро/доларів для подорожей до Азії та  в екзотичних напрямках,” – розказав Мирослав Бойчин.

Ще один суттєвий нюанс. Договори страхування містять доволі велику кількість виключень зі страхових подій. По-перше, це алкогольне чи наркотичне сп’яніння. Якщо станеться, що застрахована особа постраждала під час такого стану, то страхові компанії вправі відмовити. Практично всі туристичні страхівки не покривають захворювання і травми після спроби самогубства чи здійснення протиправних дій. Не оплатять планове та профілактичне лікування хронічних захворювань, косметичну чи платистичну хірургію, вакцінацію, протезування (очне чи зубне), ускладнення вагітності або переривання вагітності за медичними показаннями. Страхівка не покриває придбання ліків без призначення лікарем, послуги представників нетрадиційної медицини або спеціалістів без ліцензії на здійснення лікарської діяльності. Всі ці витрати клієнту доведеться нести самостійно. Часто дешеві страхівки не покривають захворювання, які страхувальник вважає наслідком безвідповідальності клієнта. Цей список може бути у кожної компанії особливим. Справжній шар для тих, хто полюбляє уважно вивчати умови страхування.